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當前國民健康素養持續提升，公眾對多層次、高品質醫療保障的需求日益增長，三高、結節等健康狀況異常人群的醫療保障可及性愈發受到社會關注。9月以來，中國人壽、泰康人壽等多家險企密集推出健康險産品，與早年單純比拼保額、價格的百萬醫療險不同，本輪産品迭代集體轉向次標體、高齡人群，將特需醫療、創新藥、AI健康管理納入産品框架。
帶病體保險創新涌動
帶病體這個曾被視為“高風險、難定價”的4億人群體，正成為打開商業健康險增量的主戰場。
近期，多家險企密集推出免健康告知或簡易健康告知的醫療險産品，曾經被傳統核保體系擋在門外的部分帶病及高齡人群正被納入保障範圍。
如泰康人壽推出的“健康心享易享版”醫療險，以“人群廣泛、高性價比的特需/國際就醫解決方案”為定位，通過簡易健康告知與特需醫療資源下沉，讓高齡、慢病人群也能獲得可負擔、可觸及的品質醫療保障。中國人壽推出的“國壽康醫保易享1.0”醫療保險（網際網路專屬），對於存在穩定結節（包括肺結節/甲狀腺結節/乳腺結節）、息肉、脂肪肝、子宮肌瘤，以及部分既往手術史等健康異常人群，符合條件的均有機會投保。人保財險推出的“AI福安康”百萬醫療保險，將首次/非續保投保年齡放寬至80周歲，支援高齡老人及帶病人群投保。
從産品共性來看，本輪集中上新的健康險呈現鮮明特徵。一是核保尺度持續放寬，帶病體保障成為主戰場，各家産品普遍簡化健康告知，不再簡單一刀切拒保，對結節、三高這類常見慢病做精細化風險分層，打破過去“投保容易理賠難、既往症一律除外”的舊模式。二是保險+服務+AI融合成為標配，産品供給由“兜底”轉向“提質”。AI健康管家、線上問診、重疾綠通、陪診、慢病管理不再是行銷贈品，而是産品和服務的組成部分，推動商業模式從事後費用報銷，向事前預防、事中就醫、術後康復的管理式醫療轉型。
帶病體保險市場的爆發，本質上是供需兩端共同作用的結果。蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，居民健康意識持續提升，大量存在慢性指標異常的群體難以在傳統健康險産品中獲得投保資格，催生了巨大的保障缺口。行業競爭邏輯也發生變化，險企不再單純依靠價格和保額爭奪標準體客戶，轉而挖掘細分人群市場，同時政策層面鼓勵商業保險完善多層次醫療保障體系。
全生命週期管理是破解之道
帶病體保險的快速發展並非坦途，其創新直面一系列超越傳統健康險的嚴峻挑戰。這些挑戰根植于風險本質的差異，並集中體現在數據基礎、精算邏輯與風險管控等核心環節。
武澤偉表示，當前發展的主要難點集中在風險識別能力不足、非標體人群健康情況差異大、歷史承保與理賠數據積累有限。産品開發還要兼顧普惠屬性，一旦風險定價出現偏差，很容易影響産品長期穩定運營。對於保險公司而言，在大量帶病體加入的情況下，如何防控承保虧損風險、確保産品可持續，成為核心挑戰。
不過，從行業演進規律看，健康險從“保健康人”走向“保帶病體”，是健康險發展進入深水區後的必然趨勢。對於保險公司來説，則需要轉變經營思路、優化運營體系，破解帶病體保險的發展困境。
中國城市專家智庫委員會常務副秘書長、浙大城市學院副教授林先平認為，險企需要依託多維度健康數據搭建精細化風險評估體系，以此平衡産品創新風險控制與長期經營的目標。一方面持續完善核保規則，針對結節、脂肪肝等不同情況設置分級承保、除外承保、條件承保等方案，利用健康大數據、AI風控模型提升風險識別能力，科學精算定價；另一方面，將保險産品與健康管理服務前置結合，通過持續的健康干預、隨訪管理，降低被保險人後續出險概率。同時，加強與醫療機構的合作，打通就醫、理賠、特需資源對接通道，並且做好客戶告知，清晰説明除外責任，合理引導預期，在創新和風控之間找到平衡點，實現業務可持續經營。
“整個行業需要跳出單純賠付的思維，推動保險服務向前延伸，從簡單承保轉向全週期健康管理，真正做到保障從‘能保’升級為‘保好’。”業內人士總結表示。（李秀梅）
